“企業(yè)做得越大，可能面臨的風險越大！”這是很多企業(yè)家共同的心聲。

因為企業(yè)到一定規(guī)模后，很多資金都不全是自己的，有股東的，有銀行的；連抵押給銀行的資產(chǎn)也不全是自己的，為他們做擔保的有家人、朋友……

而對于中國的絕大多數(shù)私營企業(yè)，都是企業(yè)資產(chǎn)與家庭資產(chǎn)、個人資產(chǎn)混在一起，難以區(qū)分的，一旦企業(yè)面臨債務(wù)風險，還會連累企業(yè)家個人和家庭的正常生活……

正因如此，企業(yè)經(jīng)營不容有失，怎樣才能做好財富管理，通過適當?shù)娘L險對沖來保全資產(chǎn)，隔離風險呢？

1. 企業(yè)家最擔心的事

身為企業(yè)家，總是不斷地在描繪企業(yè)的發(fā)展藍圖，不斷去實現(xiàn)三年五年的戰(zhàn)略目標。他們的目標越來越遠大，企業(yè)經(jīng)營總是上臺階，再上臺階。所以他們的經(jīng)營模式總是陷入一種循環(huán)：投資擴大規(guī)模，賺到利潤再投資擴大規(guī)模。在企業(yè)發(fā)展階段，賺的錢基本都又砸進去，那么在這種模式下，他們一定面臨著巨大的風險,因為誰也不能確保每一項投資都是正確的，絕對賺錢的。

他們面臨的風險有來自外部的，也有來自內(nèi)部的——外部風險：市場風險、政策風險、法律風險……內(nèi)部風險：財務(wù)風險、經(jīng)營風險、股東問題、富二代接班問題……

這些風險有的是人為因素造成的，也有的是投資環(huán)境造成的，讓人防不勝防。如果企業(yè)有大筆的貸款，那么風險還會加倍。那些巨額貸款就像是定時炸彈，懸在他們頭上，一旦資金鏈發(fā)生斷裂，他們會出現(xiàn)什么問題？破產(chǎn)？跑路？跳樓？不敢想象！

所以，企業(yè)做得越大，面臨的風險越大。

2. 企業(yè)家的貸款風險

企業(yè)家不僅要憑借自己的聰明才智，讓自己和家人過上好生活，還有能力養(yǎng)活那么多職工，讓他們的家庭也過上了好日子，為政府解決了那么多的就業(yè)問題。

但是對于企業(yè)家，我們有一個疑問：你們企業(yè)規(guī)模已經(jīng)這么大了，財富已經(jīng)多的幾代人都花不完了，為什么你們還這么拼命地工作，不敢停下一會兒？”

他們通常會發(fā)自內(nèi)心地說：不敢停啊，你看我們一停，那么多工人沒法安置，而且在這個行業(yè)已經(jīng)這么多年了，你不干，面子上也過不去，企業(yè)規(guī)模到一定程度后，就不是僅僅為了錢而經(jīng)營。再說，我們的資金還不全都是自己的，有股東的，有銀行的。抵押給銀行的資產(chǎn)也不全是自己的。為我們做擔保的有家人、朋友。所以我們根本不敢停下來。

企業(yè)家敢貸這么多款，是建立在掙的利潤比貸款利息高的基礎(chǔ)上的。那怎么保證掙的純利潤就能高過貸款利息呢？至少要有兩個前提條件：第一，投資環(huán)境好；第二，身體好。

這兩個條件，哪個可控？先說投資環(huán)境，大環(huán)境大趨勢肯定是不可控的；再說身體情況，很少有企業(yè)家能經(jīng)常保健、參加運動，因為他們有錢沒閑，忙得顧不上。久而久之，疾病也就無可避免。

兩方面都不可控的情況下，怎么可能出現(xiàn)可控的結(jié)果呢？一旦出現(xiàn)問題，企業(yè)陷入困境，把家里的錢拿出來投入，家庭生活品質(zhì)也會跟著急劇下降，甚至面臨滅頂之災。企業(yè)要發(fā)展，員工要生存，各方面的壓力一起襲來，又該怎么辦？

3. 建立風險對沖機制

如何有效應對企業(yè)發(fā)展過程中的風險？其實這里有一個好的建議：把大部分錢拿去經(jīng)營，去沖鋒陷陣，爭取更多的利潤，留一點點錢保家衛(wèi)國，做一個安全保障基金，在企業(yè)或家庭遭受風險的時候，這一點點錢，能給你提供一個很大的保護傘。怎么提供呢？

很簡單，比如說，你貸了2000萬要投資，那你少投入20萬，會對投資有什么影響嗎？會對你的家庭有影響嗎？不會的話，我們把這20萬拿出來，給這2000萬上個保險，這就是風險對沖。

保單是可以助其完成心愿、去除憂慮的最佳工具。

4. 建立資產(chǎn)防火墻

對企業(yè)主而言，財富管理是一種動態(tài)的過程，財富的累積、財富的安全、財富的轉(zhuǎn)移（空間轉(zhuǎn)移、社會轉(zhuǎn)移和代際傳承）這三者之間 是同步進行的：并不是說財富積累完成后，才考慮它的安全和轉(zhuǎn)移問題，而是一邊積累，一邊注重它的安全并做好轉(zhuǎn)移，以達到平衡配置財務(wù)的目標。

“財富沒有永恒的主人”，企業(yè)主在經(jīng)營企業(yè)的過程中會面臨諸多風險，所以在資產(chǎn)積累的過程中需要注重財富的安全，必須做好企業(yè)資產(chǎn)和家庭資產(chǎn)、個人資產(chǎn)之間的隔離。

中國的絕大多數(shù)私營企業(yè)，都是企業(yè)資產(chǎn)和家庭資產(chǎn)、個人資產(chǎn)混在一起，難以區(qū)分的：當企業(yè)需要用錢的時候，個人和家庭會無條件的向企業(yè)輸血；當自己和家庭需要消費的時候，尤其是購買大宗物件，比如豪宅、豪車，又會從企業(yè)抽調(diào)資金。

在這種情況下，企業(yè)一旦有任何的債務(wù)風險，債權(quán)人和相關(guān)權(quán)益人就可以通過法律對你的企業(yè)、你個人和家庭的財產(chǎn)進行債務(wù)追討。而如果上述的關(guān)聯(lián)交易被界定為抽逃資本金的話，不僅要以公司的財產(chǎn)來償還，還需要個人資產(chǎn)來償還債務(wù)，更為嚴重者還可能被追討刑事責任。

而保單因具有債務(wù)豁免功能、指定受益功能、不能被查封罰沒等特點，成為了建立企業(yè)和家庭風險防火墻的有效工具。正因如此，保險資產(chǎn)成為企業(yè)主高安全性、高確定性資產(chǎn)配置的首選。而弘大顧問又因其高度資產(chǎn)保護、離岸資產(chǎn)配置、高私密性等特點，受到越來越多企業(yè)經(jīng)營者的青睞。