如何申請商業(yè)保理公司 范曉旭 I85-OO53-I23O

保理又稱為“保付代理”，是指賣方將其現(xiàn)在或?qū)淼幕谄渑c買方訂立的貨物銷售合同所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款根據(jù)契約關(guān)系轉(zhuǎn)讓給保理商，由保理商針對受讓的應(yīng)收帳款為賣方提供融資、催收、管理、擔保服務(wù)中的特定兩項或兩項以上的綜合性金融服務(wù)產(chǎn)品。此處值得注意的是：單純一項服務(wù)的提供并不能稱之為保理。

由上述定義可知，保理業(yè)務(wù)完全構(gòu)建于賒銷貿(mào)易的基礎(chǔ)之上。保理業(yè)務(wù)的實質(zhì)是一種基于企業(yè)應(yīng)收賬款的融資活動，它通過應(yīng)收賬款的變現(xiàn)，解決中小企業(yè)因賒銷而帶來的現(xiàn)金缺口問題，是解決中小企業(yè)融資難*創(chuàng)新、*有效的渠道。

二、保理的類型及與信貸業(yè)務(wù)的比較

1、保理業(yè)務(wù)的類型

保理的產(chǎn)品按照不同的標準可以分為不同的種類，目前業(yè)內(nèi)還沒有統(tǒng)一的分類標準?；谑欠窨缇辰灰追譃閲鴥?nèi)保理與國際保理；基于保理商身份的不同分為銀行保理與商業(yè)保理；基于保理商承擔風(fēng)險大小不同可分為有追索權(quán)保理和無追索權(quán)保理；基于是否需要債權(quán)通知分為明保理與暗保理等等。這些產(chǎn)品由于分類的維度不同，在實際業(yè)務(wù)中會出現(xiàn)一定程度的交叉重疊，而且不同類型的保理業(yè)務(wù)在操作流程以及風(fēng)險把控上也會存在一定差異。

2、保理資產(chǎn)與信貸資產(chǎn)的比較

由于對保理認識不深入，很多人會將保理與信貸相混淆，但二者實際存在較大的不同。首先，信貸屬于信用貸款而保理是貿(mào)易融資下的產(chǎn)品；其次，信貸依托于企業(yè)的信用資質(zhì)而保理則脫胎于真實貿(mào)易背景下的應(yīng)收賬款；第三，信貸審查的對象是授信企業(yè)而保理則是基于真實貿(mào)易下的買賣雙方的審查；第四，在做盡職調(diào)查時信貸只需對企業(yè)做盡調(diào)和財務(wù)分析，但是保理則須在信貸基礎(chǔ)上加強對交易真實性的核查；第五，信貸的還款來源于借款企業(yè)的盈利，而保理則由買方還款加賣方擔保回購來保障還款來源的明確性。綜合來看，保理業(yè)務(wù)的風(fēng)險要小于信貸風(fēng)險。

三、保理的風(fēng)控關(guān)鍵點及風(fēng)險管理精細化

1、保理風(fēng)控的基本認識

保理由于自身具有應(yīng)收賬款提前變現(xiàn)及促進產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)間資源整合等特點獲得快速發(fā)展，而風(fēng)險的把控是保理業(yè)務(wù)的核心以及成敗的關(guān)鍵。由于保理業(yè)務(wù)必須是構(gòu)建于真實貿(mào)易基礎(chǔ)之上的，因此約90%的風(fēng)險是來自虛假合同的商業(yè)詐欺。如此一來，按照傳統(tǒng)信貸思維進行風(fēng)險把控就不能有效實現(xiàn)真實交易的確認。

2、保理業(yè)務(wù)應(yīng)有的改變

保理風(fēng)控的特殊性需要保理商在做保理業(yè)務(wù)時必須轉(zhuǎn)變思維，主要表現(xiàn)在以下七個方面：首先，要從新的視角評估企業(yè)的信用風(fēng)險--由專注企業(yè)自身風(fēng)險評估轉(zhuǎn)變?yōu)閷φ麄€供應(yīng)鏈交易的評估；第二，真正評估業(yè)務(wù)的真實風(fēng)險，強化對于買方資質(zhì)的評估；第三，要對還款人以及回購人有清晰的認知--買方還款、賣方回購；第四，基于真實交易、付款正常下的免除抵押和擔保；第五，依據(jù)歷史交易紀錄決定授信額度；第六，主動授信的必要性（買方?jīng)]有配合進行盡調(diào)的義務(wù)）；第七，額度管理要基于買方、賣方等多維度考量。

3、保理資產(chǎn)的風(fēng)險特性

保理業(yè)務(wù)是基于應(yīng)收賬款的契約轉(zhuǎn)讓形成，因而其是交易性的融資，出貨后的融資，具有擔保力的融資，自償性的融資，以及短天期的融資。在此五種保理業(yè)務(wù)特性項下，保理資產(chǎn)的風(fēng)險特性進一步明晰。

基于保理資產(chǎn)的風(fēng)險特性，保理風(fēng)控應(yīng)建立在以下四大機制基礎(chǔ)之上：首先，要看應(yīng)收賬款余額及賬期確認；第二，要看交易流程與歷史單證查核；第三，要看買方付款的能力和付款意愿；第四，要看賣方回購能力和增信操作。這四大機制的重要性是依據(jù)順序順次展開，這也是與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)在機制上的重要差異--傳統(tǒng)信貸*注重賣方回購和增信。

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