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難以滿足農(nóng)戶需求。一方面,小額農(nóng)貸“額度小、期限短”.隨著經(jīng)濟的發(fā)展,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度不斷提高,農(nóng)戶對傳統(tǒng)家庭農(nóng)業(yè)的資金需求逐漸減弱,擴大生產(chǎn)需冷藏保鮮柜求、消費需求、教育需求、住房需求等大量增加,尤其對農(nóng)產(chǎn)品加工、大規(guī)模養(yǎng)殖等方面的資金需求更加突出;小額信用貸款在額度、期限等方面的規(guī)定已無法滿足農(nóng)戶實際需要,另一方面,小額農(nóng)貸“期限短”,而種養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)周期長,資金周轉(zhuǎn)慢,因此,從事種養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶按期歸還貸款比較困難,這在一定程度上影響了農(nóng)民貸款的積極性,制約了小額農(nóng)貸的持續(xù)增長。隨著支農(nóng)政策力度加大,農(nóng)民收入不斷增加,小額農(nóng)貸的需求量減少。
農(nóng)戶小額貸款經(jīng)過近10年的發(fā)展和完善,及2001年《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額貸款管理指導(dǎo)意見》頒布后.目前已成為農(nóng)村金融機構(gòu)聯(lián)系農(nóng)冷藏保鮮柜民的紐帶”和“橋梁”,成為農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)的拳頭品牌。但隨著國家經(jīng)濟的發(fā)展,三農(nóng)”信貸需求的變化,農(nóng)戶小額貸款也存在一些不相適應(yīng)的方面,迫切需要進一步完善,以更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟的平穩(wěn)較快發(fā)展。本期話題特邀嘉賓就此問題發(fā)表看法。
農(nóng)戶小額貸款的主要優(yōu)勢體現(xiàn)在哪些方面主持人:從農(nóng)戶小額貸款近10年的發(fā)展實踐來看.?
使農(nóng)民“貸款難”矛盾在一定程度上得到緩解。之前,馮勛:農(nóng)戶小額貸款有效解決了農(nóng)民貸款擔保難、抵押難的難題.大部分農(nóng)民貸款往往因滿足不了銀行所需的擔保要求,而與貸款“無緣”農(nóng)戶小額貸款以農(nóng)戶的信譽為保證,核定的額度和期限內(nèi)不需抵押、擔保,很大程度上緩解了冷藏保鮮柜農(nóng)民貸款難的矛盾。
形成了誠實守信的氛圍。農(nóng)戶小額貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款,農(nóng)戶小額貸款在一定程度上促進了農(nóng)村信用環(huán)境的改善.信用越好、信譽越高取得貸款越容易,促進了農(nóng)村信用環(huán)境的改善。以前賴貸不還的農(nóng)戶看到按時歸還貸款的農(nóng)戶能夠很輕松地從信用社獲得貸款,也開始主動歸還欠貸。信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的評定,也在一定程度上激勵了農(nóng)民誠實守冷藏保鮮柜信。
成為農(nóng)民增收、經(jīng)濟發(fā)展的助推器”由于農(nóng)戶小額貸款惠及面較廣,農(nóng)戶小額貸款有力支持了當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整.農(nóng)民的生產(chǎn)生活獲取貸款比較容易,因此農(nóng)戶小額貸款及時解決了農(nóng)民生產(chǎn)所需生產(chǎn)資料及農(nóng)民實施當?shù)卣岢龅霓r(nóng)業(yè)調(diào)產(chǎn)項目的信貸需冷藏保鮮柜求,支持了經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民增收。
尤其為農(nóng)村信用社贏得了良好的聲譽和社會形象。由于國有商業(yè)銀行信貸政策支持重心的轉(zhuǎn)移使縣域“三農(nóng)”經(jīng)濟基本上靠農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款的支持,農(nóng)戶小額貸款實現(xiàn)了政府、農(nóng)民、農(nóng)村信用社的三贏”.農(nóng)村信用社因此得到政府、農(nóng)民冷藏保鮮柜、社會的認可,獲得了較好的聲譽,各項業(yè)務(wù)也取得了長足發(fā)展。
農(nóng)戶小額貸款
業(yè)務(wù)發(fā)展后勁不足
小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)存在哪些不足主持人:從鄰水縣農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)近年發(fā)展狀況看.?
小額農(nóng)貸存量呈下降趨勢。截至2008年9月末,滕明福:從我調(diào)查看.鄰水縣農(nóng)村信用社各項貸款余額為114786萬元,比年初增加8976萬元,冷藏保鮮柜增幅8.48%,其中:小額農(nóng)貸余額22293萬元,比年初減少2570萬元,小額農(nóng)貸余額僅占所有貸款余額的19.42%調(diào)查表明,全縣45個營業(yè)機構(gòu)中有19個信用社的小額農(nóng)貸存量有所增加,增加額僅為239萬元,其余26個信用社小額農(nóng)貸的存量均呈下降趨勢。
該項業(yè)務(wù)已逐漸萎縮,小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)發(fā)展后勁不足。從近幾年小額農(nóng)貸數(shù)據(jù)分析.發(fā)展后勁嚴重不足;小額農(nóng)貸支持的農(nóng)戶傳統(tǒng)種養(yǎng)殖業(yè)發(fā)生變動,呈下冷藏保鮮柜降趨趨勢。通過對100戶小額貸款農(nóng)戶的調(diào)查,有21%農(nóng)戶將貸款投向子女讀書,有38%農(nóng)戶將貸款投向修房建屋,僅有8%農(nóng)戶將貸款投向傳統(tǒng)種養(yǎng)殖業(yè);小額農(nóng)貸不良貸款余額和占比逐年遞增。
主持人:小額農(nóng)貸發(fā)展中存在問題及原因是什么?
利潤率低。經(jīng)調(diào)查核算,滕明福:小額農(nóng)貸經(jīng)營成本高.鄰水縣聯(lián)社每筆小額農(nóng)貸最高額度為20000元,半年所能產(chǎn)生的利差收入為534.36元,扣除利息收入的3%作為營業(yè)稅上繳,所能產(chǎn)生的效益微乎其微;而投入的人力成本則比較大,從建立農(nóng)戶經(jīng)冷藏保鮮柜濟檔案、雙人調(diào)查、貸款審查、審批、貸后檢查、期催收、核算利息、建立信貸檔案等,每筆貸款所做的工作至少占兩個工作日,除紙張、水電等辦公成本外,僅人力成本就有300元,所以發(fā)放小額貸款利潤率低。
方案二：


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