2014年5月，貴陽市被國家發(fā)改委、中國人民銀行確定為移動電子商務(wù)金融科技服務(wù)創(chuàng)新試點定向申報城市，標(biāo)志著貴陽金融與支付、科技深度合作步入新的起點。本文試以貴陽市為例，就創(chuàng)新移動電子商務(wù)金融科技服務(wù)的設(shè)計與安排進(jìn)行初步探討。
創(chuàng)新移動電子商務(wù)金融科技服務(wù)的現(xiàn)實需要
?。ㄒ唬┓ㄒ?guī)政策和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范統(tǒng)一的需要。移動電子商務(wù)屬于新生事物，在我國還缺乏明晰的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)規(guī)范、準(zhǔn)入制度和監(jiān)管政策，沒有形成完整的法律支撐，消費者權(quán)益得不到有效保障，嚴(yán)重制約了人們廣泛參與的積極性，阻礙了移動電子商務(wù)的發(fā)展，急需建立和完善相關(guān)法規(guī)政策與標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。
?。ǘ?yīng)用模式和服務(wù)產(chǎn)品發(fā)展的需要。目前，移動電子商務(wù)、移動金融信息系統(tǒng)支撐和平臺運營方面還處于初步探索階段，尚未形成行之有效的經(jīng)驗和可以大規(guī)模推廣的運營模式。已有的應(yīng)用主要圍繞實時交易、網(wǎng)上訂票、移動購物、在線銀行等移動支付領(lǐng)域展開，未形成完整的產(chǎn)業(yè)鏈。急需探索推動移動教育、移動醫(yī)療、移動應(yīng)急行動、移動旅游等公共服務(wù)領(lǐng)域和民生領(lǐng)域的應(yīng)用，拓展覆蓋面，實現(xiàn)金融科技服務(wù)民生，推動金融普惠制。
2014年以來，P2P借貸行業(yè)主要模式逐漸清晰，形成了“類行用卡模式”“類擔(dān)保債券模式”及“類資產(chǎn)證券化模式”三種；據(jù)李耀東介紹的白皮書顯示，2015-2016年P(guān)2P借貸行業(yè)將呈現(xiàn)十大發(fā)展趨勢。
趨勢1兌付壓力加速上升，行業(yè)進(jìn)入風(fēng)險高發(fā)期
考慮到大量平臺成立于2013年和2014年，金融風(fēng)險具有滯后性，大量新增貸款將在2015年到達(dá)最終兌付階段。另外，2014年行業(yè)的超高速發(fā)展加上監(jiān)管缺失，平臺間對資產(chǎn)和資金的爭奪激烈，經(jīng)營和管理等各類風(fēng)險呈現(xiàn)加速累積態(tài)勢。因此2015年行業(yè)將處于風(fēng)險高發(fā)期，風(fēng)險有集中爆發(fā)的可能，表現(xiàn)為更多平臺倒閉、跑路，甚至某些老牌平臺、知名平臺也可能出現(xiàn)嚴(yán)重的兌付危機(jī)，會對行業(yè)產(chǎn)生重大影響。
2014年幾乎每月都有媒體或行業(yè)人士預(yù)測監(jiān)管細(xì)則即將落地，相關(guān)政府部門和監(jiān)管機(jī)構(gòu)也已經(jīng)進(jìn)行過多輪密集調(diào)研，預(yù)計2015年落地實施的可能性較大。屆時投資機(jī)構(gòu)將更加兇猛地涌入P2P借貸行業(yè)，行業(yè)并購事件大幅度增加。
2015年比較引人關(guān)注的新資產(chǎn)是消費金融和供應(yīng)鏈金融，前者細(xì)微、密集，非常適合采用互聯(lián)網(wǎng)的手段和技術(shù)進(jìn)行處理，征信、審貸及相關(guān)風(fēng)控工作可較多在線上完成，并與消費場景緊密相連；后者瞄準(zhǔn)我國龐大的生產(chǎn)、服務(wù)體系，市場空間廣闊，且有望借助于供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)和核心企業(yè)的增信作用控制資產(chǎn)風(fēng)險。因此，預(yù)計2015年消費金融(尤其是與房、車、電商購物相關(guān)的市場)和供應(yīng)鏈金融將在P2P借貸行業(yè)實現(xiàn)較大發(fā)展，形成重要的增量業(yè)務(wù)。
在融資增信方面，P2P借貸平臺通常采用風(fēng)險保障金、平臺回購、融資關(guān)聯(lián)方回購、擔(dān)保/抵押4種形式。從2014年開始，部分P2P借貸平臺開始嘗試與保險公司接觸，試圖為投資人提供違約保險，預(yù)計2015年將有少量平臺完成這類合作，獲得新的增信手段。
近日，國務(wù)院總理李克強主持召開國務(wù)院常務(wù)會議時強調(diào)，促進(jìn)跨境電子商務(wù)健康快速發(fā)展，用“互聯(lián)網(wǎng)＋外貿(mào)”實現(xiàn)優(yōu)進(jìn)優(yōu)出，擴(kuò)大消費、推動開放型經(jīng)濟(jì)升級、打造新的經(jīng)濟(jì)增長點，并提出了四大舉措。這標(biāo)志著我國跨境電商的發(fā)展將從培育期逐漸步入戰(zhàn)略期，跨境電商在我國商務(wù)發(fā)展中的地位、作用和分量將進(jìn)一步提升、凸顯和加大。
市場規(guī)模逐步擴(kuò)大。近年來，傳統(tǒng)外貿(mào)發(fā)展疲軟，年均增長放緩至10%以下，但是跨境電商卻呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢?！?014年中國電子商務(wù)報告》數(shù)據(jù)顯示，2014年，我國跨境網(wǎng)絡(luò)零售交易額達(dá)到718億美元，同比增長44%。其中，進(jìn)口網(wǎng)絡(luò)零售額約206億美元，同比增長60%；出口網(wǎng)絡(luò)零售額約512億美元，同比增長40%；跨境電商企業(yè)超過20萬家，平臺企業(yè)超過5000家。
跨境電商致力于拓寬海外供應(yīng)渠道，豐富貨源種類。馬云以“中國第一買手”的身份，致力于為阿里巴巴構(gòu)建歐洲供應(yīng)鏈，將歐洲的奢侈品、食品、酒莊等納入中國跨境電商的進(jìn)口系統(tǒng)中。蘇寧組建專業(yè)買手團(tuán)隊，在日本、香港、澳大利亞和美國等地進(jìn)行采購。傳統(tǒng)的B2B進(jìn)口供應(yīng)鏈正在蛻變?yōu)锽2C模式，巴寶莉、ASOS等國際品牌開設(shè)中文直營網(wǎng)站，國際品牌商和零售商可以通過亞馬遜和天貓國際等平臺對接國內(nèi)消費者。
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